האם עלות הדיור החודשית של הבית שאותו אתם מעוניינים לרכוש נמוכה או גבוהה מסך של 28% מההכנסה החודשית שלכם ברוטו?
כאשר אתם בדרככם לרכוש בית למגורים, כדאי לעצור רגע! ה"מרדף" אחרי דירת החלומות עלול לעלות ביוקר, ואפילו לגרום לכם למכור את אותה הדירה מהר משחשבתם ולא ממש ברווח…
עלויות הדיור הכוללות לא יכולות (או לפחות לא צריכות) לעלות על מעל ל-28% מסך ההכנסה החודשי שלכם. למה אתם שואלים?
כאשר עלויות הדיור עולות מעל 28% מסך ההכנסות שלכם נטו, אתם מסתכנים בגידול ההוצאות אם משהו ישתבש (תיקון לא צפוי, אובדן משרה, עליית ריבית או מיתון.). אני מאמין שרבים מבעלי הדירות כאן בקבוצה יכולים להעיד כמה בקלות ההוצאות האלו עולות עם השנים.
 
כאן נכנס לתמונה כלל ה-28/36:
כלל ה-28/36 הוא חוק שאימצו המוני משקיעים ובעלי דירות ברחבי העולם והאמת? הוא דיי פשוט להבנה.
המספר 28 מייצג 28% מההכנסות שלכם ברוטו, מה שאומר שהוצאות משק הבית המקסימליות לא יעלו על 28% מהכנסתכם החודשית. וכן למי שתהה, זה כולל את המשכנתא שאותה לקחתם על הבית.
המספר 36 מייצג את החוב הכולל של משק הבית שלכם, שמטרתנו ע"פ הכלל היא שהחזר החובות הכולל לא יעלה על 36% מההכנסה החודשית ברוטו שלכם. דבר הידוע גם כ-"יחס חוב אל מול הכנסה". אך אין זה אומר שהכלל הינו כלל ברזל, וע"פ אזורים ומחוזות – אפשר "למתוח" אותו קצת.

לדוגמה: אם אתם מתכוונים לקנות בית למגורים באיזור בו יוקר המחיה מורגש יותר (כמו נציגתנו הטובה ביותר למשפט שכזה – תל אביב), רבים האנשים מותחים את המספר 28% ל-35% ואפילו עד 40% במקרים מסוימים.
 
– אם אין לכם חובות (כדוגמת הלוואות גדולות, תשלומים קבועים לרכב, חובות אשראי וכו') השמרניים שבנינו ימתחו את המספר 28% עד 33%. כמו כן אם ההכנסה שלכם צפויה לעלות בקרוב (למשל קידום בעבודה) ניתן לכלול את ההכנסה העתידית כפקטור לחישוב.