דירוג אשראי – מה שאתם חייבים לדעת ואף אחד לא סיפר לכם

אז מהו בכלל ציון פיננסי?

הדירוג הוא ציון הניתן לכל אזרח במדינת ישראל ומעיד על היקף האשראי: הלוואות, מסגרות אשראי ומסגרות חשבון הבנק שהבנקים וחברות האשראי סיפקו לכם, זהו המידע הטוב. בנוסף הדירוג מכיל מידע רע: תשלומים שחזרו, צ'קים שלא כובדו, הלוואות שלא שולמו ועיקולים.

דרך אגב, אם כבר מדברים על אשראי… מה אתם יודעים על הכחשת עסקה בכרטיס אשראי?

על מה משפיע על דירוג האשראי שלי?

הדירוג משפיע על עלויות ההלוואות, והשירותים הבנקאים והפיננסים שאתם תרצו לקבל. לדוגמה: אם הדירוג שלכם מעולה תקבלו אשראי בריביות נמוכות מאוד ויתחרו עליכם כלקוחות (p+1-3 או בשפה פשוטה 2.6%-4.6% ריבית שנתית), אך אם הדירוג שלכם גרוע או שלא תקבלו אשראי בכלל או שתקבלו ריביות של שוק אפור (p+4-12 או בשפה פשוטה 5.6%-13.6% ריבית שנתית).

מאיפה כל המידע מגיע?

המידע נצבר ב'מאגר נתוני האשראי'.
המאגר מקבל דיווחים מבנקים, חברות כרטיסי אשראי, בנק ישראל, גופים ציבוריים , הוצאה לפועל, כונס הנכסים הרשמי וחברות אשראי חוץ בנקאיים. כל אלו ידווחו למאגר באופן רציף גם מידע טוב וגם מידע רע.

מה משפיע על דירוג האשראי? 
1. פיגור בהלוואות ותשלומים – במידה וחזר לכם תשלום אשראי, צ'ק או החזר הלוואה תצרו קשר במהירות עם נותן האשראי ותתחננו שלא ידווחו עליכם על ידי כל פתרון שהם יציעו.
2. ניצול של מעל 70% של מסגרת האשראי – אם אתם מוציאים בחודש 4000 ₪ והמסגרת שלכם היא 5000 ₪ הדירוג שלכם יפגע, משום שאתם לא תוכלו לעמוד בהוצאה פתאומית גבוהה.
3. ריבוי הלוואות, ריבוי כרטיסי אשראי, ריבוי מסגרות עו"ש – יפגע לכם בדירוג משום שככל שאתם צורכים יותר אשראי כך הוצאות פתאומיות או משבר יכולים לפגוע ביכולת שלכם להמשיך להחזיר את ההתחיבויות שלקחתם.
4. הוותק של חשבון הבנק או הנתונים הפיננסיים שלכם – אם הוא קצר משנתיים, הדירוג עשוי להיפגע, מתוך מחשבה שלבנק אין היסטוריה פיננסית מספקת עליכם – תשתדלו לא לעבור בנק כל שנה ואם זה קורה אל תסגרו את החשבונות הקודמים ישר.
5. טעויות – לעיתים יש טעויות במאגר דירוג האשראי – רשום עליכם פיגור בתשלומי צ'קים למרות שאין וכו' – לכן כדאי ללכת ולבדוק את דירוג האשראי שלכם פעם בשנה ולפנות לבנק שלכם או לבנק ישראל כדי לבקש תיקון במידה וזה קרה.

אז מה אפשר לעשות כדי להימנע?

1. התנהלות כלכלית טובה ואחראית קודם כל: לא לקחת הלוואות שאי אפשר לעמוד בהן, לא להיכנס למינוסים, אם יש לכם משכנתא עם החזר חודשי של 5000 ₪ וההחזר מכביד עליכם – תפרסו את ההלוואה כדי לקבל החזר חודשי נמוך יותר.
2. לא לנצל את רוב מסגרות האשראי והעו"ש שלכם – אם יש לכם חשבון בנק אחד ואתם מנצלים 95% ממסגרת העו"ש שלכם, כדאי לכם להגדיל את המסגרות בדחיפות אך לא להשתמש בהם (ההגדלה תשמש רק כדי לאזן הפגישה בדירוג).
3. לבטל מסגרות עו"ש או לאחד מסגרות אשראי שלא בשימוש – יש לכם חשבון בנק שהוא לא בשימוש? תסגרו את החשבון או תבטלו את מסגרת העו"ש. יש לכם 3 כרטיסי אשראי בחברה אחת ואתם משתמשים רק באחד? תאחדו את המסגרות לכרטיס בשימוש ותבטלו את השאר.

איך בודקים מה דירוג האשראי שלי?

יש מספר דרכים לבדוק:
1. אני אישית ממליץ על 'קפטן קרדיט', אפליקציה פשוטה ונוחה שתיתן לכם את ציון דירוג האשראי שלכם והצעות לשיפור הדירוג – מורידים את האפליקציה דרך חנות האפליקציות, נרשמים ומקבלים את הדירוג עם פירוט של שיפור ושימור.
2. אופציה נוספת היא BDI ניתן להוריד דו"ח מרכז שנתי פעם בשנה ללא עלות דרך האתר שלהם.

קדימה לבדוק את דירוג האשראי אם לא עשיתם זאת עד היום, ואם הדירוג דורש שיפור תתמקדו בנקודות שיפור דרך אפליקציית 'קפטן קרדיט'.