מתי צריך לשכור את שירותיו של מתכנן פיננסי ואיך לבחור את איש המקצוע הנכון?
הכנסה פסיבית
מתכנן פיננסי, למה בכלל?
מתכנן פיננסי הוא רופא משפחה כלכלי: בעוד שכל אדם יכול למצוא יתרונות בלשכור את שירותיו של מתכנן פיננסי, העלות היא חלק משמעותי בהחלטה. עם זאת, מגיע הזמן שבו תשלום עבור תכנון פיננסי הופך מהוצאה להשקעה שמניבה רווחים משמעותיים בהווה ובעתיד.
מהו מתכנן פיננסי ולמה שאצטרך את שירותיו?
מתכנן פיננסי הוא רופא משפחה כלכלי, בדיוק כמו רופא המשפחה שלך בקופת החולים. שמכיר אותך הכי טוב, שמלווה אותך שנים, שיודע בדיוק מה הבעיות, רגישויות וההיסטוריה הרפואית שלך. במקרה של חולי הוא הראשון לדעת. הוא גם זה שיאבחן בגדול את הבעיה וידע להפנות אותך למומחה שמתמחה בפתרון אותו הבעיה.
כך המתכנן הפיננסי משמש כרופא המשפחה הכלכלי שלך, שמכיר אותך ואת ההתנהלות שלך הכי טוב, את הנכסים וההתחייבויות שלך, את ההוצאות וההכנסות שלך ואת ההגנות שיצרת מפני הסיכונים בחיים שלך.
הוא הראשון לדעת על כל בעיה או שאלה כלכלית, זה שיאבחן אותם וימליץ על פעולה או הפניה למומחה מכוורת המומחים שלו.
המתכנן בדומה לרופא המשפחה שולט בכל הנושאים הכלכליים: הגדרת מטרות ויעדים כלכליים, כלכלת הבית, תכנון פרישה, ניהול סיכונים, אסטרטגיית השקעות, פתיחת תיק השקעות בשוק ההון, קריפטו, הלוואות חברתיות ואלטרנטיבי ואף רכישת נכסי נדל"ן בארץ ובחו"ל.
ניתן לדמיין חיים בישראל ללא רופא משפחה? כך לדעתי לא יהיה ניתן לדמיין חיים ללא מתכנן פיננסי כבר בעשור הקרוב.
איך יודעים מתי הגיע הזמן לשכור מתכנן פיננסי?
רוב האנשים מגיעים לשלב בו הם שוכרים את שירותיו של מתכנן פיננסי רק כאשר קרה משהו. טריגר כזה או אחר שיצר מצב של חוסר אונים בהתנהלות הכלכלית, אם זו אינפלציה שגורמת לכסף להישחק, הוצאה פתאומית שיוצרת בור, הלוואה/משכנתא שהתייקרה משמעותית וכו'.
הבעיה כאן היא שהזמן הנכון ביותר לשכור מתכנן פיננסי הוא דווקא שהכל טוב. שכסף הוא נכס, לא בעיה. שההכנסה יציבה ויש חיסכון חודשי, כשיש כסף פנוי להשקעה ומתחילים לחשוב על העתיד ומה הוא יכול לאפשר לך.
למה דווקא אז?
כי התוצאה הרבה יותר משמעותית. כשמנסים לפתור בעיה מלחיצה ומיידית, תמיד ננסה לשים פלסטרים. ככל הנראה לא נגיע לשורש הבעיה. ואז הזמן יעבור שוב, הכל יהיה טוב עד שהפלסטר ישחק שוב.
איך תוודאו שאתם אכן מדברים עם מתכנן פיננסי מוסמך?
בדיוק כמו שלא תרצו שרופא שיש לו 10 שנות ניסיון במחקר ופרסום – יבצע בכם בדיקות קליניות שמעולם לא עשה.
אתם רוצים מתכנן פיננסי עם ניסיון פרקטי בשטח ולא רק ידע תיאורטי מהאקדמיה.
בישראל אין רגולציה או פיקוח על תחום התכנון הפיננסי, ולכן כל אחד יכול לקרוא לעצמו מתכנן פיננסי גם אם לא למד בשום מקום. לצערי גם הציבור לא מספיק בודק וחוקר מיהו איש המקצוע שעומד מולו.
כדי לזהות שאיש המקצוע מולך הוא אכן מתכנן פיננסי מוסמך, עליך לבדוק האם הוא מחזיק בתעודת ®CFP. מחזיקי התעודה הם מי שלמדו במשך שנה וחצי מגוון קורסים בנושאים כלכליים שונים ועברו בהצלחה את הלימודים + הגישו עבודת גמר על משפחה שליוו. בסיום הלימודים עליהם גם לעבור את מבחן ההסמכה מטעם לשכת המתכננים הפיננסיים FPAI.
מתכנן פיננסי טוב הוא כזה שהתנסה בעצמו בנושאים עליהם הוא מייעץ. בהשקעות, במיסוי, בתכנון פרישה, בבניית תוכנית פיננסית וביישום שלה. יתרה מזאת אם הוא עבד בחברות העוסקות בתחום ולמד מהשטח מה טוב ומה לא.
מה הסיבות הדורשות ממך לשכור את שירותיו של מתכנן פיננסי?
1. אתם מרגישים אבודים בתכנון העתיד הפיננסי שלכם וצריכים 'מפה' שתכוון אתכם. אין לכם מושג מה קורה עם הכסף בבנק, עם הפנסיה, עם המס או כל נושא אחר שנשמע לכם כמו סינית.
2. אתם פשוט לא רוצים להתמודד עם כסף ומעדיפים לחיות בעוני מאשר להתקשר לחברת הביטוח, בית ההשקעות או הבנק שלכם.
3. אתם אוהבים לנהל את הכסף שלכם, אף מבינים שהתכנית הפיננסית שלכם תרוויח מחוות דעת של צד שלישי אובייקטיבי שלא מעורב רגשית. (חלק ענק מההחלטות הפיננסיות שלנו מתקבלות ע"י הרגש.
כמה עולה תכנון פיננסי?
ישנם כמה מודלים של שכר טרחה או דמי ניהול.
שכר טרחה – גובים עבור התהליך תכנון פיננסי שכר טרחה מוגדר מראש עבור בניית התוכנית ויישומה בשטח. שטח הטרחה יקבע על פי כמות הזמן והפעולות אותם יצטרך להשקיע המתכנן בתיק שלכם. שכר טרחה יכול לנוע בין 4,000-30,000 ש"ח הפער הגדול נובע מהשוני הגדול בין סוגי התיקים שיכולים להגיע.
תעריף שעתי – תעריפים לפי שעה מתאימים לאנשים שצריכים פגישה או יישום של פעולה ספציפית. תעריף שעתי של מתכנן מוסמך יכולה לנוע בין 500-2,000 ש"ח + מע"מ.
דמי ניהול על סך % מהנכסים שלכם – חלק מהמתכננים הפיננסים, ובעיקר אלו המנהלים לקוחות עושר גובים דמי ניהול על סך % מסוים מסך הנכסים הנזילים שלכם כמו ניירות ערך והשקעות אלטרנטיביות ללא נדל"ן. דמי הניהול נעים בין 0.2%-1% בשנה.
כלל אצבע: תמיד וודאו האם מעורב אינטרס או עמלה נסתרת מצד המתכנן בהחלטות שאתם מחליטים יחד.
אני לא אומר שכל היועצים שעובדים בעמלה הולכים לתת עצות רעות, אך יועץ טוב חייב להיות שקוף בניגודי העניינים שלו.
כיצד לבחור מתכנן פיננסי?
כשזה מגיע לבחירת מתכנן פיננסי – תרצו לוודא שאתם מתואמים עם מישהו שמבין את המטרות שלכם, בעל ניסיון בעבודה עם אנשים במצבכם, ובעיקר אחד כזה שיגרום לכם להרגיש בנוח.
הדבר האחרון שאתם רוצים זה מתכנן שעונה לשאלות שלכם בסינית או אחד כזה שדוחף אתכם להשקעות שלא נוח לכם לעשות.
כדאי לשאול בשיחת ההתאמה כמה שאלות מראש (מתכנן מקצועי יחתור לענות על השאלות עוד לפני ששאלתם):
– האם יש לך ניסיון בעבודה עם לקוחות במצב דומה לשלי?
– האם אותו מתכנן טיפל בסיטואציות דומות בהצלחה, ולשמוע על התוצאות שהשיג.
– אילו שירותים אתה מספק?
– האם המתכנן מציע ייעוץ השקעות, ייעוץ מס, ניהול כלכלת הבית, ייעוץ פנסיוני או/ו השקעות נדל"ן?
– מה עוד? חשוב לשמוע על כלל השירותים, אתם יכולים לגלות שמשהו עלול להתגלות כהכרחי עבורכם ולא חשבתם עליו עד אותו הרגע.
– מה יהיה סגנון ותדירות התקשורת בנינו?
* יש להבין בעצמנו באיזו תדירות אנו רוצים לשמוע מהמתכנן שלנו ובאיזו דרך (פרונטלית, פגישת וידאו, וכו') ולאחר מכן להבין ממנו אם אכן כך יהיה והאם הוא מסוגל לעמוד בדרישות.
– באיזו דרך אתה גובה את התשלום?
– באיזו דרך מאלו שכתבתי למעלה? כמה? (כדאי לבדוק מה המחיר הממוצע לפגישה/שעה/שנתי לפני שמתחילים תהליך, כדי למנוע מצבים לא נעימים.
לאחר שראיינתם את המתכנן הפוטנציאלי, שקלו כיצד השיחה איתו גרמה לכם להרגיש. האם אתם מרוצים מהשיחה? האם הוא יצר לכם בהירות על התהליך?
כאן אתם כן רוצים להשתמש ברגשות שלכם ולהבין האם מתאים לכם שאותו מתכנן פיננסי ילווה אתכם.
על חמשת ההרגלים הכלכליים החשובים ביותר שאתם יכולים לפתח לאחר עידן הקורונה כבר שמעתם?
לסיכום, שכירת שירותיו של מתכנן פיננסי עשויה לדרוש מכם להשקיע כסף, אך אם מצאתם את האדם הנכון לטעמכם: זו בהחלט תהיה השקעה משתלמת מאוד.
כל כך הרבה אנשים מרגישים אבודים עם הכספים שלהם. חוות דעת נוספת יכולה להרגיע ואף להבעיר את הרצון לדעת וללמוד עוד על אחד התחומים החשובים ביותר בעולם הקפיטליסטי שאנו חיים בו.
