הלוואה מקרן השתלמות – המדריך המלא 2025: ריביות, תנאים והשוואת חברות
הלוואה מקרן השתלמות – תקציר מנהלים: הלוואה מקרן השתלמות מספקת אשראי חוץ‑בנקאי מהיר עם ריביות תחרותיות בזכות שעבוד הצבירה. ב‑2025 הפערים בין חברות, בין כספים נזילים ללא‑נזילים ובין מסלולי שפיצר / גרייס / בלון קובעים את המחיר נטו. כאן תמצאו: ריביות הלוואה מקרן השתלמות, תנאי הלוואה, טיפים להשוואה ודוגמאות מספריות.
מה הריביות שלוקחות החברות על הלוואה מקרן השתלמות?
| גוף | שיעור הלוואה מותר נזילים / לא נזילים, רגיל / מנייתי |
עד 36 חודשים | עד 60 חודשים | עד 84 חודשים |
|---|---|---|---|---|
| מור |
רגיל: 80% / 80% מנייתי: 60% / 60% |
P − 0.75% | P − 0.75% | P − 0.25% |
| מנורה |
רגיל: 78% / 30% מנייתי: 48% / 30% |
P − 0.50% | P − 0.50% | P − 0.50% |
| הפניקס |
רגיל: 75% / 30% מנייתי: 75% / 45% |
P − 0.50% | P | P |
| כלל |
רגיל: 80% / 30% מנייתי: 60% / 30% |
P − 0.50% | P − 0.30% | P − 0.20% |
| מגדל |
רגיל: 75% / 30% מנייתי: 60% / 50% |
P − 0.40% | P − 0.40% | P − 0.40% |
| גוף | שיעור הלוואה מותר נזילים / לא נזילים, רגיל / מנייתי |
עד 36 חודשים | עד 60 חודשים | עד 84 חודשים |
|---|---|---|---|---|
| מור | רגיל: 80% / 80% מנייתי: 60% / 60% |
מדד + 2.75% | מדד + 2.75% | מדד + 3.25% |
| מנורה | רגיל: 78% / 30% מנייתי: 48% / 30% |
מדד + 3.00% | מדד + 3.00% | מדד + 3.00% |
| הפניקס | רגיל: 75% / 30% מנייתי: 75% / 45% |
— | — | — |
| כלל | רגיל: 80% / 30% מנייתי: 60% / 30% |
מדד + 2.60% | מדד + 2.80% | מדד + 3.10% |
| מגדל | רגיל: 75% / 30% מנייתי: 60% / 50% |
מדד + 2.80% | מדד + 2.80% | מדד + 2.80% |
מהי הלוואה מקרן השתלמות ולמה לשקול אותה? (הלוואה כנגד קרן השתלמות)
זו הלוואה חוץ‑בנקאית שבה הבטוחה היא קרן ההשתלמות של העמית/ה; לעיתים אין צורך בערבים וניהול התהליך מהיר יחסית. מאחר שהסיכון למלווה נמוך, מתקבלות לרוב ריביות פריים תחרותיות לעומת בנקים. גופים מוסדיים מובילים מפרסמים אפשרות להלוואות כנגד החיסכון הארוך‑טווח בכפוף למדיניות ואישור החברה.
מי זכאי ומה ההבדל בין כספים נזילים ללא‑נזילים?
רוב החברות מבחינות בין קרן השתלמות נזילה (עברו 6 שנים) לבין לא‑נזילה. תקרת המימון מקסימלית גבוהה יותר בכספים נזילים לעיתים עד 80% מהיתרה; בכספים לא‑נזילים תקרה נפוצה היא סביב 50% (נתון נקודתי שפורסם, לדוגמה, בהפניקס; ייתכנו שינויים בין גופים).
מסלולי פירעון בהלוואה מקרן השתלמות (שפיצר, גרייס, בלון)
שפיצר – החזר חודשי קבוע
המסלול ה“וניל”: תשלום חודשי קבוע (קרן+ריבית). מתאים ליציבות תזרימית ולמי שמעדיפ/ה ודאות.
גרייס (דחיית קרן מלאה/חלקית)
משלמים ריבית בלבד בתקופת הגרייס, הקרן נדחית לסוף/חלקית לאורך הדרך. חשוב להבין שהעלות המצטברת עולה.
בלון (Balloon)
הקרן נפרעת בתשלום אחד בסוף התקופה; לאורך הדרך משלמים ריבית. מתאים כשיש אופק החזר ידוע (מכירת נכס/בונוס).
חברות מציעות תמהילים מגוונים (שפיצר/גרייס/בלון) בכפוף לחיתום ולמדיניות, וחשוב לבדוק את המסלולים הספציפיים באתרי החברות לפני החלטה.
ריביות הלוואה מקרן השתלמות ב‑2025: מה באמת קובע את המחיר?
- עוגן ריבית – פריים/צמוד/קבוע + מרווח; נקבע לפי מדיניות הגוף והחיתום.
- נזילות – נזיל זוכה לרוב למרווחי ריבית טובים יותר לעומת לא‑נזיל.
- מסלול השקעה ותנודתיות – עלולים להשפיע על תקרות מימון.
- אורך תקופה – הארכה מגדילה עלות אפקטיבית.
- עמלות – לעיתים יש עמלת גבייה סמלית; לרוב אין עמלת פירעון מוקדם, בכפוף לתנאי החברה.
טיפ מקצועי: לפני חתימה, הריצו סימולציה במחשבון הלוואה עם סכום/מרווח/תקופה – כדי לראות נטו אמיתי לאורך זמן.
מחשבון הלוואה מקרן השתלמות
סך ההלוואה הכולל
₪0.00
סך הריבית שתשולם
₪0.00
תשלום חודשי
₪0.00
| חודש | יתרה | קרן | ריבית | סה"כ תשלום |
|---|
כמה אפשר לקבל בהלוואה מקרן השתלמות? (השוואת הלוואות קרן השתלמות ותקרות מימון)
דוגמאות מהשטח: הפניקס מציינת עד 80% מהיתרה בקרן נזילה ועד 50% בקרן לא‑נזילה, בכפוף למדיניות; בקרנות ייעודיות (למשל לעובדי הוראה) קיימות מסגרות כמותיות ספציפיות (למשל “עד 50,000 ₪ או 50% מהיתרה”, בתנאים שונים). הדגשים משתנים בין גופים, לכן חובה לבדוק נקודתית באתר החברה שלכם.
דוגמה מספרית: 120,000 ₪, 48 חודשים (אינפורמטיבי בלבד)
נניח עוגן פריים + מרווח קטן; מסלול שפיצר. את ההחזר המדויק קובע הגוף המוסדי לפי ריבית/עמלות. חשבו אתכם עם המחשבון בשלושה תרחישים (שמרני/ביניים/אופטימי) כדי להעריך עלות אפקטיבית.
איך מגישים ואיך לא ליפול לבורות בדרך
- בדיקת זכאות – ודאו סטטוס הקרן (נזילה/לא‑נזילה), ותק, מגבלות פנימיות.
- מסלול פירעון – התאימו בין שפיצר/גרייס/בלון לבין תזרים צפוי.
- תמחור – בקשו ריבית עוגן + מרווח כתוב, בדקו עמלות גבייה/פתיחת תיק.
- השוואה – בחנו גם אופציות אשראי אחרות כדי לוודא שהתמחור תחרותי.
ניהול סיכונים והשתלבות בתיק הפיננסי
הלוואה היא פונקציה של תזרים. החזיקו כרית מזומן בחיסכון לשעת חירום, ותכננו את ההלוואה כחלק מההקצאה הכוללת כך שלא תפגעו ביעדים ארוכי‑טווח. להרחבת ההבנה על סיכון‑תשואה קראו גם השקעה במניות.
שאלות נפוצות (FAQ): הלוואה מקרן השתלמות 2025
האם הלוואה מקרן השתלמות תמיד זולה יותר מהבנק?
ברוב המקרים כן בזכות בטוחה איכותית, אבל המחיר תלוי בעוגן/מרווח/עמלות והשוואה מול הצעה בנקאית/חוץ‑בנקאית בזמן אמת.
האם אפשר לקבל הלוואה בלי שהקרן נזילה?
בדרך‑כלל כן, אבל בתקרה נמוכה יותר (דוגמאות בשוק: סביב 50% מהיתרה בקרן לא‑נזילה), בכפוף למדיניות הגוף.
איך משפיע דירוג אשראי?
למרות שהבטוחה היא הקרן, הגופים בוחנים התנהלות אשראי; דירוג בעייתי עשוי לייקר מרווח/לקצר תקופה. שמרו על התנהלות תקינה והימנעו מפיגורים.
צ’ק‑ליסט קצר לפני חתימה
- סטטוס הקרן: נזילה או לא‑נזילה (מכתיב תקרה).
- מסלול פירעון: שפיצר / גרייס / בלון – התאמה לתזרים.
- ריבית עוגן + מרווח, עמלות גבייה/פתיחה, ועלות אפקטיבית.
- בדיקת חלופות: אשראי בנקאי/אחר מול ההצעה מהקרן.
הלוואה מקרן השתלמות במור – עד 80% מהצבירה
מור גמל ופנסיה מציעה הלוואה מקרן השתלמות בתנאים אטרקטיביים: עד 80% מכספים נזילים ועד 60% בכספים לא נזילים. במסלולים מנייתיים התקרה נמוכה יותר (עד 60% נזיל או 40% לא נזיל). ההחזר אפשרי במסלולי שפיצר, גרייס או בלון, לתקופה של חצי שנה ועד 7 שנים. בריבית פריים – 0.75% עד פריים – 0.25%, או בריבית קבועה צמודת מדד החל מ-2.75%.הלוואה מקרן השתלמות במנורה – עד 78% מהצבירה
במנורה מבטחים ניתן לקבל הלוואה מקרן השתלמות עד 78% מהצבירה, במסלולי שפיצר, גרייס או בלון. תנאי המימון משתנים – לדוגמה: עד 68% במסלול גרייס (דחיית תשלומים לשנה הראשונה), ולעיתים עד 30% בלבד בכספים לא נזילים. הריביות מוצעות במסלול פריים מינוס 0.5% או בריבית קבועה צמודה (כ-3%+מדד)הלוואה מקרן השתלמות בהפניקס מודל ריבית תלוי מח"מ
הפניקס מעניקה הלוואות מקרן השתלמות עד 75% מהיתרה הנזילה וכ-45% במסלול מנייתי. ההלוואות מוצעות במודל ריבית תלוי מח"מ: 0–3 שנים פריים –0.5%, 3–5 שנים סביב פריים, ו-5–7 שנים בתוספת מרווח קטן (פריים+0.5% עד +0.8%). במסלולים צמודי מדד מוצעת ריבית קבועה סביב 3% לשנה.דוגמאות פרקטיות, מה המשמעות במספרים:
נניח יתרה של 100,000 ₪ בקרן השתלמות נזילה:- במור ניתן לקבל עד 80,000 ₪ בריבית פריים – 0.75% ל-5 שנים.
- במנורה עד 78,000 ₪ בריבית פריים – 0.5% במסלול בלון.
- בהפניקס עד 75,000 ₪, בריבית משתנה לפי מח"מ לדוגמה פריים – 0.5% ל-3 שנים.
מה חשוב לבדוק לפני שמחליטים?
למרות שהריביות נמוכות יחסית, לכל גוף מדיניות חיתום ותקרות שונות. חשוב לשים לב:- האם הקרן נזילה או לא מה שמשפיע ישירות על אחוז המימון.
- מסלול השקעה (מנייתי/סולידי) מה שקובע תקרה וריבית.
- עמלות נלוות – ברוב החברות אין עמלת פתיחת תיק, אך יש עמלות גבייה חודשיות קטנות.
