טעויות כלכליות: 5 טעויות שאנשים עושים בעולם ההשקעות ב-2025

לפני מספר שבועות, חיינו השתנו. חוסר וודאות מוחלט נפל עלינו ושיבש את הצורך הכי בסיסי שלנו – ביטחון אישי. 

הדבר העיקרי שהשתנה אצל רובנו הוא ההיבט הפסיכולוגי, הדאגה לעתיד.

חלקנו, עדיין ממשיכים לעבוד במהלך השבוע, בריאים, דואגים למשפחה ולילדים. ולמרות זאת, עמוק בפנים אנחנו נמצאים בחוסר וודאות מטורף, שואלים את עצמנו מה עושים מכאן והלאה?

אחד הדברים החשובים לנו, הוא וודאות כלכלית. לדעת שנוכל לעמוד בהתחייבויות שלנו ולשמור על רמת החיים שהתרגלנו אליה. 

חוסר וודאות גורם לנו לעשות טעויות עם הכסף שלנו, בעיקר בגלל הרגשות הסוערים. לכן החלטתי לקחת את הנושא ולפרק אותו לטיפים פרקטיים.

1. טעות: לשמור את הכסף נזיל בעו"ש או למשוך אותו במזומן, בשביל "שיהיה".
   

   
   למה זו טעות: כסף במזומן או בעו"ש מפסיד מערכו בגלל האינפלציה שהתעוררה מזמן ועוד יותר כרגע בעקבות המלחמה. אינפלציה היא ירידת ערך הכסף, כך שכל חודש אותו שטר של 100 ש"ח יכול לקנות פחות ופחות מוצרים. לא סתם כל מה שאנחנו קונים מתייקר, זה קורה בעיקר בגלל האינפלציה. דבר נוסף שמשפיע על הכסף בעו"ש הוא ירידת ערך השקל ביחס לדולר. כמעט כל מה שאנחנו קונים מיוצר בחו"ל ומיובא לישראל מה שמייקר עוד יותר את המוצרים.
   
   מהו הפתרון: במידה וצריך לשמור את הכסף נזיל בטווח הקצר, עדיף להכניס אותו לקרן כספית, שהיא קרן נאמנות שנסחרת בבורסה ומושקעת בפיקדונות ג'מבו (ריבית גבוהה עם אפשרות משיכה יומית), אג"ח ממשלתי (הלוואה למדינת ישראל בריבית יפה) ואג"ח קונצרני (הלוואה לחברות ציבוריות כמו שופרסל, טבע ובנק הפועלים). קרן כספית כזו עושה בממוצע 4.75% ריבית בשנת 2023.
   אופציה נוספת היא להכניס את הכסף לפיקדון יומי/שבועי/חודשי (לפי ההעדפה שלכם) בריבית יחסית נמוכה יותר.

2. טעות: ביטוח זה מיותר, עדיף לחסוך את הכסף הזה.
   

   
   למה זו טעות: זו התקופה שביטוחים הופכים להיות כלים מצילי חיים (ביטוח למקרה מוות, אובדן כושר עבודה, תאונה ונזק לרכוש). במקרים כאלו הנזק הכלכלי הוא מהותי ויכול לרסק משפחה. מקרה של אובדן כושר עבודה בגלל מחלה או נכות יגרמו לאובדן ההכנסות באופן זמני או קבוע ויכולים להוות גזר דין מוות. מקרה של מוות בטרם עת, יכול לגרום לבן/בת הזוג ולילדים לנזק כלכלי בהווה ובעתיד. נזק לרכוש יכול להוביל להוצאות גבוהות שלא תוכלו לעמוד בהם, כך שתצטרכו לקחת הלוואות שיכניסו לבור גדול יותר.
   
   מהו הפתרון: לוודא שיש לכם את הביטוחים האלו ולא לבטל אותם, במיוחד לא עכשיו.
   איך בודקים אם יש או אין – נכנסים להר הביטוח דרך גוגל או פונים לסוכן הביטוח שלכם.
   במידה ויש – מוודאים שסכומי הביטוח אכן מגנים עליכם במקרה כזו או אחר ואם לא להגדיל את הסכומים.
   במידה ואין – לפנות לסוכן ביטוח או לחברות באופן ישיר, כדי לרכוש את הכיסויים הביטוחים החסרים. זה לא הזמן לחסוך על הנושא הזה.

3. טעות: למשוך את הפנסיה, קרן ההשתלמות והשקעות נוספות בשוק ההון.
   

   
   למה זו טעות: למשוך כספים שמושקעים בנכסים פיננסיים בעת משבר, יגרום לכם להפסיד כסף בוודאות ולשלם מס מיותר. במיוחד עכשיו כשהשווקים יורדים ואף יותר בחסכונות הפנסיוניים שם הקנס הוא משמעותי, 35% בקרן פנסיה ו 48% בקרן השתלמות. משיכה של כספים אלו תפגע אנושות ביכולת שלכם לפרוש בכבוד ותצטרכו להמשיך לעבוד עד יומכם האחרון.
   
   מהו הפתרון: במידה והגעתם למצב שאתם בבור כלכלי כי העסק לא עובד או שפוטרתם מהעבודה ואין לכם הכנסות, תשקלו לקחת הלוואה על חשבון החסכונות הפנסיוניים (כן, קיימת אפשרות כזו) בריבית הכי נמוכה בשוק כרגע. תשקלו לקחת הלוואה מעוגן (ארגון התנדבותי שנותן הלוואות ללא ריבית או בריבית נמוכה מאוד).
   במידה ואתם לא במצב חירום, תוודאו שהחסכונות הפנסיוניים והפיננסיים שלכם מושקעים נכון: בפיזור עולמי, מטבעי וסקטוריאלי רחב. שאתם משלמים את דמי הנמוכים ביותר שניתן.
   אם הפסקתם לעבוד מסיבה כזו אחרת, תוודאו עם סוכן הביטוח או חברת הפנסיה שהכיסוי הביטוחי שלכם ממשיך אחרת לא תהיו מוגנים במקרה של אובדן כושר עבודה או מוות חס וחלילה.

4. טעות: לבזבז כסף ללא הכרה.
   

   
   למה זו טעות: במיוחד בתקופה כזו, שיש חוסר וודאות על אפיקי ההכנסה שלנו כשכירים או עצמאיים. חייבים להדק את החגורה ולחסוך איפה שאפשר. הוצאות גבוהות בזמן כזה יכולות להוביל אתכם לבור, שלא תצליחו לצאת ממנו אחרי שהמצב יירגע. מספיק גירעון של 2,000 ש"ח בחודש למשך חצי שנה שיכניס אתכם למינוס של 12,000 ש"ח שיפגע בדירוג האשראי שלכם ויגרום לכם להתאמץ כדי לסגור אותו אחר כך.

   מהו הפתרון: להגדיר תקציב, כמה אנחנו מכניסים – כמה אנחנו מוציאים = חייב להיות לפחות 0. במידה והתקציב עולה על ההכנסות שלכם, תבדוק שוב איפה ניתן לקצץ. זה בדיוק הזמן להדק את החגורות. לקצץ באוכל בחוץ, בקניות מיותרות, בתרומות שאתם לא יכולים לעמוד בהם (כי כולם תורמים). תעקבו אחרי ההוצאות שלכם, בעזרת אפליקציה כמו RISE UP או החיים בפלוס. אליהם תוכלו לחבר את חשבונות הבנק וכרטיסי האשראי והם יציגו לכם בדיוק כמה אתם מוציאים ועל מה.

5. טעות: לקחת הלוואות בריביות מוגזמות.

   למה זו טעות: כרגע כל הבנקים וחברות האשראי החוץ בנקאיות חוגגים. אנשים שלא יצרו חיסכון לשעת חירום, מגיעים לבקש הלוואה ומוכנים להסכים לכל מה שאותם גופים יציעו. אותם גופים מציעים הלוואות בריביות של שוק אפור כי לאנשים אין ברירות אחרות. ריבית גבוהה היא כל ריבית מעל 9% בתקופה כזו, כלומר פריים + 3. עבור 50,000 ש"ח שלקחתם ל-5 שנים בריבית של 9% תשלמו 1,037 ש"ח בחודש. סך הכל לוויתם 50,000 ש"ח עליהם תשלמו 12,500 ש"ח ריבית, כך שסך הכל תחזירו לבנק 62,500 ש"ח.

   מהו הפתרון: לעשות סקר שוק! לא להסכים להצעה הראשונה שקיבלתם. להשוות בין הבנקים ולהתמקח כאילו שאתם בשוק. לבקש קודם כל מהבנק שלכם הצעה ואז איתה לפנות לעוד בנק כדי לקבל את ההצעה שלו ואז לעוד בנק (לפחות 3 גופים שונים). אחרי שקיבלתם 3 הצעות לחזור לבנק שלכם עם ההצעה הכי טובה שקיבלתם ולהתמקח על ריבית טובה יותר. לדרוש את הריבית ובמידה והבנקאי עושה בעיות לאיים לעזוב את הבנק בלחיצת כפתור (תהליך דיגיטלי).

   

6. טעות: לוותר על השקעות ריאליות כמו נדל"ן בחו"ל בגלל פחד או חוסר ידע

   למה זו טעות: כשאנשים שומעים "נדל"ן בחו"ל", התגובה הראשונית היא לרוב פחד – ממה שיקרה עם הכסף שלהם במדינה זרה, ממסמכים בשפה אחרת או מחשש להונאות. אבל דווקא בתקופות של חוסר יציבות מקומית, השקעות נדל"ן בארה"ב יכולות להוות עוגן חשוב ביצירת ביטחון כלכלי לטווח ארוך. מדובר בנכס מוחשי, שערכו שומר על עצמו גם כשמטבעות נחלשים או שוק ההון תנודתי במיוחד. השקעות בנדל"ן במדינות יציבות כמו ארצות הברית מאפשרות פיזור סיכונים ותזרים קבוע מדמי שכירות – במט"ח.

   מהו הפתרון: מי שלא מתמצא בתחום לא חייב לפעול לבד. יש כיום חברות ישראליות ותיקות שמלוות משקיעים פרטיים לכל אורך הדרך – מהאיתור, דרך הבדיקות המשפטיות ועד לניהול הנכס. השקעות כאלה אינן מתאימות לכל אחד, אך כן ראוי לבדוק אותן במסגרת החשיבה על עתיד כלכלי יציב. אל תפסלו השקעות ריאליות מתוך רגש או בלבול – בדקו, התייעצו והחליטו בצורה מושכלת. לעיתים דווקא הנכסים שמחוץ לגבולות המדינה, הם אלו שמעניקים את תחושת הביטחון הכי גדולה.

   אלו סדר ההלוואות מהרע ביותר לטוב ביותר שניתן לקבל כרגע:

   א. חיוב קבוע בכרטיסי האשראי – לבקש מחברת האשראי לדחות את התשלום כולו או חלקו לחודש הבא (ריבית שנעה בין 12-18% בשנה).
   ב. כניסה למינוס בחשבון – ריבית שנעה בין 10%-15% בשנה במידה ויש לכם מסגרת כזו. במידה ולא הריבית יכולה להגיע גם ל-20% בשנה
   ג. הלוואה מחברת אשראי – לבקש מחברת האשראי לקחת הלוואה פרטית (ריבית שנעה בין 8%-12% בשנה).
   ד. הלוואה מהבנק שלכם – ריבית שנעשה בין 7%-10% במידה והתמקחתם כמו שצריך.
   ה. הלוואה מחברות הביטוח ובתי ההשקעות שבהם יש לכם חסכונות פנסיוניים (קרן השתלמות ופנסיה) – ריבית שנעה בין 5.75%-6.75%.
   ה. הלוואה מעוגן (לחצו לכניסה לאתר) – ללא ריבית עד תקרה מסוימת לאור המלחמה.

בזמני משבר החוזק הכלכלי שלנו נבחן: כמה נכון התכוננו והאם התוכנית עבדה. במידה ולא – אתם חייבים להתכונן למשבר הבא, כי הוא יגיע. אנחנו חיים בישראל ולא חסרים סיבות למשברים.

אנחנו רוצים לתרום את החלק שלנו במערכה ולהעניק לך ללא עלות פגישת צ'ק אפ פיננסית עם נציג מטעמנו.
בפגישה נבחן את נקודת הפתיחה הפיננסית שלך, את המטרות שלך ואת הדרך האפקטיבית ביותר להשיג אותן.

למעבר לשריון הפגישה: