תכנון פרישה
הדרך לאפשר לעצמך עצמאות כלכלית בפרישה מוקדמת, כך שלעבוד, לטייל, להתנדב או סתם להיות עם הילדים תהיה הבחירה שלך מבלי שכסף ישחק תפקיד בהחלטה.
מה הפער החודשי שצריך לממן בפרישה?
רכזו הוצאות והכנסות צפויות לאותו שלב בפרישה, וראו מה עדיין חסר.
הנתונים שמופיעים בתחילה הם דוגמה להמחשה. החליפו אותם בנתונים שלכם.
יש להזין את כל הסכומים באותו בסיס, למשל נטו, ובמחירי אותו מועד. אין כאן תחזית פנסיה, חישוב מס, מקדם קצבה או בדיקת זכאות.
איך מחושב ומה כדאי לבדוק?
הפער הוא ההוצאה החודשית פחות הקצבאות וההכנסה הנוספת שהזנתם. הפער השנתי הוא הפער החודשי כפול 12.
פרישה דורשת גם בדיקת מועד התחלת כל קצבה, תקופת גישור עד לתחילתה, הוצאות חד פעמיות, אינפלציה ומשך הפרישה. גיל פרישה וגיל זכאות אינם בהכרח אותו מועד.
לבדיקת גיל: הביטוח הלאומי. לקיבוע זכויות: רשות המסים.
המספרים מחושבים בדפדפן ואינם נשלחים לשרת דרך הכלי. לחיצה על שיחת היכרות פותחת פנייה נפרדת.
מה להכין כדי להפוך פער לתוכנית?
- דוחות פנסיה עדכניים עם קצבאות צפויות ומועד התחלה.
- ריכוז נכסים נזילים, התחייבויות והכנסות נוספות.
- תקציב חודשי לפרישה והוצאות חד פעמיות צפויות.
- טופסי פרישה ממעסיקים קודמים ומידע על משיכות שבוצעו, ככל שרלוונטי.
יש להבחין בין מועד הפסקת עבודה, מועד תחילת פנסיה, זכאות לקצבת אזרח ותיק והיבטי מס. אלה אינם בהכרח אותו תאריך.
תכנון פרישה
מהו תהליך תכנון פרישה?
תכנון פרישה מחבר בין מועד הפסקת העבודה הרצוי, ההוצאות הצפויות ומקורות ההכנסה. בפרישה מוקדמת צריך לבדוק גם איך מממנים את השנים עד לתחילת הקצבאות. לפי הביטוח הלאומי, גיל הפרישה לגברים הוא 67; גיל הפרישה לנשים נקבע לפי תאריך הלידה ועולה בהדרגה. ניתן לבדוק את הטבלה באתר הביטוח הלאומי.
הדרך לפתור את הבעיה הזו, היא לקחת אחריות ושליטה על החסכונות הפנסיוניים שלך בגיל צעיר ככל הניתן. כשאנחנו מדברים על לקחת שליטה, אנחנו מתכוונים להשפיע באופן מודע על החיסכון: על העליות שנשלם, על מסלול ההשקעה בו יושקע הכסף, על החברה שתנהל עבורנו את החיסכון ואפילו על הבחירה לנהל אותו בעצמנו.
למה כל כך חשוב לתכנן את הפרישה לפני הזמן?
ככל שמתחילים מוקדם יותר, יש יותר זמן להתאים הפקדות, עלויות, כיסויים ורמת סיכון למטרות. התוצאה תלויה בנתונים האישיים, בביצועים ובשינויים לאורך השנים; אין הבטחה לתוספת הון או לתשואה מסוימת.
בבחינת החיסכון הפנסיוני בודקים מסלול השקעה, דמי ניהול, כיסויים ביטוחיים, תנאי המוצר וזמן עד לפרישה. בחירת מסלול נעשית לפי צורך ויכולת לשאת סיכון, ולא לפי הנחה שמסלול אחר ייתן פער תשואה קבוע.
באילו נקודות נתמקד בתהליך תכנון הפרישה?
FREEDOM
מה הם דמי ניהול, כמה הם עולים לך ומהי ההשפעה שלהם על החיסכון הפנסיוני שלך.
מהם מסלולי השקעה, כיצד הכסף שלך מושקע בקרן הפנסיה שלך ואיך לגרום לכסף לעבוד חכם יותר.
מי הם הגופים שמנהלים את קרן הפנסיה שלך ומה רמת המעורבות שלהם בחיסכון שלך בדמי הניהול ומסלולי ההשקעה.
אילו כיסויים ביטוחיים נכללים תחת הפנסיה שלך ואילו מהם צריך באמת.
כיצד לשפר את המצב הנוכחי שלך וכיצד השינויים שנבצע יכולים לשפר את החיסכון הפנסיוני שלך פלאים עד הפרישה.
איך תכנון פרישה משתלב עם תכנון פיננסי?
תכנון פרישה הוא חלק מהותי בתהליך התכנון הפיננסי, משום שהוא עוסק במטרה הרחוקה והמאתגרת ביותר להשגה. פרישה ובטח כזו מוקדמת, דורשת הון גבוהה שממנו נוכל למשוך משכורת חודשית שתספק את המחיה השוטפת, כך שלא נצורך לדאוג מכסף.
תכנון הפרישה הוא לרוב החלק השלישי או הרביעי בתהליך, כחלק מבניית התשתית הפיננסית. בפגישה נלמד על התאוריה של העולם הפנסיוני – מוצרים, חברות, עלויות, מסלולי השקעה, הטבות מס וסיבות פסיכולוגיות למה רובנו לא עושים את המינימום בנוגע לחיסכון הגדול ביותר שלנו. לאחר מכן נעבור לפרקטיקה ונטפל בחסכונות עצמם.
איך נעזור לך לתכנן את הפרישה שלך?
נעזור לך להגדיר את מטרת הפרישה אם היא מוקדמת או בגיל הפרישה הרשמי. לאחר מכן נגזור מהמטרה מה נדרש ממך לעשות מהיום, כמה נדרש ממך להשקיע כל חודש ובאיזה מסלול השקעה. ככל שנתחיל לפעול מוקדם יותר, כך התוצאות יהיו יותר משמעותיות. לאחר בניית תכנית הפעולה, נעזור לך ביישום בפועל, מול חברות הביטוח ובתי ההשקעות להוזלת העלויות, שינוי מסלולי ההשקעה והחלפת החברות במידת הצורך.
כבר יצא לכם לקרוא את המדריך שלי לגבי חיסכון פנסיוני?
לסיכום: תכנון נכון חשוב בכל גיל, ככל שנתכנן את הפרישה בשלב מוקדם יותר כך יהיה ניתן לפרוש מוקדם יותר.
איך תכנון פרישה הופך לתוכנית עבודה?
ממפים מקורות הכנסה ומועדים
מרכזים את הקצבאות הצפויות, ההכנסות הנוספות והנכסים, ומסמנים מתי כל מקור מתחיל. מול אלה מציבים תקציב והוצאות חד פעמיות. כך אפשר לזהות תקופת גישור ופערים שדורשים פתרון.
בודקים מס לפני החלטות שקשה לשנות
משיכת כספים, היוון וקיבוע זכויות דורשים בדיקה לפי הנתונים האישיים. רשות המסים מסבירה את התהליך ואת המסמכים בעמוד קיבוע זכויות, טופס 161ד. המחשבון בעמוד אינו מבצע את בדיקת המס.
משווים תרחישים ומעדכנים את התוכנית
בודקים שינוי במועד הפרישה, בהוצאה ובהכנסות, ומתאימים את התוכנית עם התקדמות החיים. תכנון אינו מבטיח תשואה או הכנסה; הוא מאפשר להבין את הפערים, להיערך להם ולעקוב אחר ההחלטות.
