3.) ביטוח שארים: מרכיב הירושה לבן/בת הזוג וילדים.

ביטוח שאירים נועד להבטיח, כי במקרה שהלקוח נפטר (לפני גיל פרישה מעבודה) יזכו שאיריו לקבל משכורת חודשית. ביטוח זה, הוא סוג של ביטוח חיים, אשר משלם קצבה חודשית במקום סכום חד פעמי לאישה (לילדים עד גיל 21).

האישה זכאית ל-60% מהקצבה המבוטחת, הילדים זכאים עד גיל 21 ל- 40% (במידה ויש כמה ילדים זה מתחלק בניהם.)

• • חייב לציין, שבמקרה שאין אישה או ילדים עד גיל 21, כל הסכום שנצבר יעבור למוטבים שקבעתם בפנסיה.

היתרונות של פנסיה :

• אג"ח מיועדות
  

  בעצם הכסף שלכם עובר כהלוואה למדינה, ובתמורה המדינה מבטיחה לכם תשלום קבוע. 30% מהסכום אצל לצעירים, ו- 60% אצל מבוגרים. הכספים שמופקדים בקופה מושקעים באגרת חוב (הלוואה למדינה) אשר מבטיחה תשואה של 4.86% (ריבית קבועה ומובטחת) בשנה. הסיכון היחיד בו הוא, שמדינת ישראל תקרוס כלכלית.

  שאר הכסף נסחר בשוק ההון, במסלול שנבחר וכמובן נתון לתנודתיות וחסדי השוק החופשי בארץ ובעולם.

• דמי ניהול
  

   דמי הניהול בפנסיה נמוכים משמעותית, מכל אפיק חיסכון פנסיוני אחר (קופות גמל או ביטוחי מנהלים).
  במיוחד בפנסיות ברירת מחדל של האוצר (מיטב דש 0.01% על הצבירה השנתית ו- 1.31% על ההפקדות החודשיות. הלמן אלדובי 0.001% על הצבירה השנתית ו- 1.47% על ההפקדות החודשיות).

• מסלול השקעה תלויי גיל

בפנסיית ברירת המחדל של האוצר קיימת מערכת שנקראת המודל הצ'יליאני, תפקידו של המודל הוא לסווג כל לקוח על פי גילו. מסלול ההשקעה מותאם לגיל החוסך על פי הגדרה ברורה: ככל שגיל המשקיע צעיר יותר, מסלול ההשקעה בפנסיה נוטל סיכון גבוהה יותר וככל שגיל המשקיע עולה כך גם מסלולי ההשקעה מותאמים להיות בעלי סיכון נמוך יותר.

• עלויות ביטוחים
  

  עלויות הביטוחים בפנסיה, לא כוללות מרכיב רווח ונקבעות על ידי מנגנון איזון אקטוארי.
  המטרה של מנגנון זה: לאסוף לקופה צדדית, תשלומי ביטוח שארים ואובדן כושר עבודה מהעמיתים (הלקוחות בפנסיה) על פי: הגיל, השכר המובטח, הסכום שצבר וגובהה הכיסוי הביטוחי שנבחר. הקופה הצדדית תשלם לעמיתים שנפצעו או למשפחות שלהם במידה ונפטרו, במידה של עודף, תחזיר הקופה לחוסכים ובמידה של חוסר תיגבה את השארית. (מאזן אקטוארי חיובי – משמע עודף גביה; מאזן אקטוארי שלישי- משמע חוסר בגביה.)

• מנגנון שחרור

במקרה של נכות או תאונה: הפנסיה תחליף אתכם ותפריש במקומכם את ההפקדות הפנסיוניות שהופרשו לכם טרם מקרה התביעה עד לגיל הפרישה במידת הצורך.

החסרונות של פנסיה :

• ניהול אקטיבי של קרן הפנסיה 

מסלולים קבועים ללא אפשרות לניהול עצמאי של הכספים.
בקרנות ההשתלמות ובחלק מקופות הגמל, ישנה אפשרות לנהל את הכספים בצורה עצמאית ב IRA (קופת פרישה אישית). מה שלא קיים כיום בפנסיה עבור אנשים שמבינים בהשקעות.

• נזילות (האפשרות למשוך את הכסף בכל עת)

הפנסיה בארץ סובלת מחוסר נזילות של הכסף, ובמקרה של משיכה לפני הזמן יגבו מהעמית 35% מס מסך הקרן. (להוציא מקרה של משיכת פיצויים באישור.)

• מקדם קצבה שנקבע על ידי הממשלה

כיום לא ניתן לדעת מראש מה תהיה הקצבה החודשית, משום שרק ברגע שתגיעו לגיל פרישה המספר שבו יתחלק הסכום שצברתם יקבע. זאת אומרת שהמדינה תקבע על פי ממוצע אורך החיים באוכלוסייה כמה חודשים גברים/נשים יחיו לאחר גיל פרישה ויוכלו לעדכן את המספר ללא עדכון מראש.

ובכל זאת, כמה מילים לסיכום:

היום אין מספיק אלטרנטיבות אחרות, המדינה הסירה מעצמה אחריות – אין פנסיות תקציביות או וותיקות בהתאמה.

בגיל פרישה תקבלו קצבת ביטוח לאומי על סך- 1,558 ש"ח ובמידה ויש גם בת/בן זוג אז – 2,342 ש"ח. (פירוט כאן).

כל אחד ואחת מכם חייב/ת לחשוב ולתכנן, מרגע זה איך את/ה תסתדר/י בגיל פרישה. אם זה בעזרת הפנסיה או/ו נדל"ן מניב או מקורות השקעה אחרים. חשוב להסדיר את הנושא כמה שיותר מוקדם. הפלא השמיני בעולם על פי אלברט איינשטיין הוא הריבית דה ריבית. ככל שתתחילו מוקדם יותר, ככה לכסף שחסכתם יהיה יותר זמן לעבוד בשבילכם וליצור רווחים יש מאין.

רוצים לדעת תכל'ס מה האפשרויות שלכם? כנסו לשאלון הפיננסי מתחת וקבלו מידע רלוונטי למצב התעסוקתי שלכם.

פנסיה ופרישה

בהצלחה, בהמשך הדרך שלכם.
אריאל אזואלוס, יועץ ומתכנן פיננסי.