מחשבון משכנתא

להבין את ההחזר החודשי ואת המחיר של פריסת המשכנתא

לפני שמתחייבים למשכנתא, כדאי להבין איך הסכום, התקופה והריבית משפיעים יחד על ההחזר. תקופה ארוכה יותר יכולה להקל על התשלום החודשי, אבל גם להגדיל את סך הריבית. ההשוואה במחשבון מאפשרת לראות את הפער לפי אותו סכום ובהנחות זהות.

דוגמה: משכנתא של 800,000 ש"ח ל־25 שנה

בהחזר שפיצר ובריבית שנתית קבועה של 4%, ללא הצמדה, ההחזר החודשי הוא כ־4,222.69 ש"ח. סך ההחזרים לאורך 300 חודשים הוא כ־1,266,808.42 ש"ח, מתוכם כ־466,808.42 ש"ח ריבית.

בתרחיש נוסף, שבו הריבית היא 5% לאורך כל התקופה, ההחזר החודשי הוא כ־4,676.72 ש"ח וסך ההחזרים כ־1,403,016.10 ש"ח. מדובר בעלייה של נקודת אחוז אחת בריבית, שמשקפת תוספת של כ־454.03 ש"ח בחודש וכ־136,207.68 ש"ח בסך ההחזרים. זו השוואה בין שתי ריביות קבועות, ולא הדמיה של שינוי ריבית באמצע המשכנתא.

הדוגמה מניחה ריבית נומינלית שנתית המחולקת ל־12, ואינה כוללת ביטוחים, עמלות או הוצאות רכישת דירה. הסכומים הכוללים מחושבים לפני עיגול התשלום החודשי להצגה.

איך מחברים את המספרים להחלטה?

בדקו לצד ההחזר גם את ההוצאות השוטפות, ההתחייבויות האחרות והמרווח שיישאר לכם בתקציב. כאשר ההצעה כוללת כמה מסלולים, הצמדה למדד או ריבית משתנה, צריך לבחון את תנאי כל מסלול ואת התמהיל כולו. אפשר להיעזר גם בקו המשווה למשכנתאות של בנק ישראל ובהסבר של בנק ישראל על מסלולים והצעה אחידה.