התחלת חיסכון מוקדמת: מה משתנה כשדוחים בחמש שנים
כשדוחים את תחילת החיסכון, משתנים שני דברים: מפקידים פחות כסף עד מועד היעד, ולכסף שמופקד יש פחות זמן להשתתף בצבירה. כדי להבין את ההפרש צריך להסתכל על שני המרכיבים, ולא לייחס את כולו לריבית דריבית.
במחשבון ריבית דריבית אפשר לשנות את מספר השנים ולראות כיצד התוצאה משתנה באותן הנחות תשואה, הפקדה ועלויות.
השוואה ברורה מתחילה באותן הנחות
נניח הון התחלתי של 100,000 ₪ והפקדה של 1,000 ₪ בסוף כל חודש. לצורך הדוגמה בלבד נשתמש בתשואה שנתית נומינלית קבועה של 5%, המחולקת ל־12, ללא מס, דמי ניהול או התאמה לאינפלציה.
נשווה חיסכון של 20 שנה לחיסכון של 15 שנה. זו השוואה עד אותו מועד יעד, כאשר בתרחיש המאוחר הכסף אינו צובר תשואה במסגרת המודל בחמש השנים הראשונות. אם הכסף נמצא בינתיים בחיסכון אחר, יש להביא גם אותו בחשבון.
מה מתקבל בכל תקופה?
| נתון | 20 שנה | 15 שנה |
|---|---|---|
| הון התחלתי | 100,000 ₪ | 100,000 ₪ |
| הפקדות חודשיות מצטברות | 240,000 ₪ | 180,000 ₪ |
| סכום עתידי מחושב, בקירוב | 682,298 ₪ | 478,659 ₪ |
| רווח מחושב מעבר להון ולהפקדות | 342,298 ₪ | 198,659 ₪ |
הפער בסכום הסופי הוא כ־203,639 ₪. מתוכו 60,000 ₪ הם חמש שנים נוספות של הפקדות, וכ־143,639 ₪ הם ההפרש ברווח המחושב. ההפרדה הזאת חשובה כדי להבין מה באמת השתנה.
הסכומים מעוגלים לשקל. הם מדגימים הנחות קבועות, ואינם תשואה מובטחת או תיאור של מסלול השקעה מסוים.
איך בודקים את הנתונים שלכם?
- בחרו מועד שבו תצטרכו את הכסף.
- הזינו את ההון הקיים והפקדה שמתאימה לתזרים.
- הריצו את מספר השנים שנותר עד היעד.
- קצרו את התקופה בחמש שנים והשאירו את שאר ההנחות זהות.
- השוו גם את סך ההפקדות וגם את הסכום העתידי.
מה אפשר לשנות אם מתחילים מאוחר יותר?
אפשר לבחון הגדלת הפקדה, שינוי מועד היעד או התאמת סכום היעד. העלאת שיעור התשואה בשדה המחשבון משפרת את התוצאה על המסך, אך אינה דרך להבטיח שהפער ייסגר בפועל.
כדאי לבדוק גם תרחיש של תשואה נמוכה יותר ואת היכולת לשמור על הפקדות כשיש הוצאה גדולה או ירידה בהכנסה. רצף של תשואות משתנות עשוי להוביל לתוצאה שונה מהנחת תשואה קבועה.
זמן ארוך אינו מבטל סיכון
תחילת חיסכון מוקדמת יכולה להוסיף זמן והפקדות, אבל אינה הופכת כל השקעה למתאימה. צריך להביא בחשבון חובות, צורך בנזילות, מטרות פיננסיות ויכולת לשאת הפסד.
אם הסכום מיועד לפרישה, יש להבחין בין הון עתידי לבין קצבה חודשית. המחשבון מציג סכום חיסכון בתרחיש, ואינו מחשב קצבת פנסיה אישית.
לפתיחת מחשבון ריבית דריבית של FUTURE ולבדיקת הנתונים שלכם.
